長期護理計劃: 保護您的資產和健康 | 大紀元


【大紀元2025年07月07日訊】(John Rampton撰文/大紀元記者原泉編譯)大多數人從未想過自己有一天會需要長期護理。然而,需要他人協助完成日常生活的可能性會隨著年齡的增長而增加。根據美國衛生與公共服務部(HHS)的研究簡報,65歲以上的美國人中,有56%的人會患上需要長期護理的疾病。

因此,無論是您本人還是您的親人,未來因為慢性病、意外事故或僅僅是衰老,都有可能在某個時候需要長期護理這一需求。提前進行規劃,可以有效保障您的健康和財務狀況,即使這會讓您感到不自在。

什麼是長期護理

「長期護理」是指為滿足無法獨立完成日常生活的個人的醫療、社交和個人需求而提供的各種服務。這些需求不僅僅是一些小的生活不便,而是關繫到個人的自主性和尊嚴,常見的服務內容包括洗澡、穿衣、進食、如廁、移動(從床上到椅子)以及失禁護理。當這些能力減退時,長期護理就能夠提供必要的幫助。

幫助方式不限於特定場所,根據個人喜好和需求,長期護理可以採取多種形式,包括:

• 養老院(Nursing homes):提供24小時醫療監護、專業護理、康復服務以及日常生活活動(ADLs)的幫助。對於有重大醫療需求或需要持續監測的人來說,養老院通常是最佳選擇。

• 輔助生活中心(Assisted living facilities):不同於養老院,輔助生活中心也被稱為退休之家,是獨立生活與養老院之間的過渡。居民通常居住在公寓或私人房間,在日常生活、提醒吃藥、膳食安排和社交活動方面獲得幫助,從而實現獨立與照料之間的平衡。

• 居家護理(In-home care):在這種情況下,護理可以在熟悉的環境中進行,確保個人在自己家中享受舒適的照護。根據個人需求,服務範圍可以從幾個小時的特定任務協助到全天候護理。如果重視自己的獨立性,並且資金充裕,這是一個可行的選擇。

• 成人日間護理(Adult day care):在白天,成人日間護理為成人居民提供照顧、社交活動,有時還提供康復治療服務。如果您是一個需要工作的的照護者,或只是需要喘息一下,這是一個寶貴的資源。

一個人的健康狀況會隨著時間的推移而逐漸惡化,導致需要長期護理,這種情況並不罕見。然而,長期護理的費用極為昂貴,通常會高達每月數千美元。因此,長期護理計劃對於維持高生活品質至關重要,同時保護您的資產免受這些服務帶來的經濟負擔的影響。

長期護理的財務現實

有關長期護理的統計數據既令人吃驚又發人深省。如上所述,大多數人在生命中的某個階段需要長期護理。儘管如此,許多人沒有為潛在的高昂費用做好充分的財務准備。

在生命的最後幾年,我的祖父母不得不申請反向抵押貸款,因為未能考慮到他們需要居家護理。儘管他們量入為出,退休金也足以負擔日常開支,但他們沒有考慮到長期護理。

長期護理保險公司Genworth集團估計,養老院的單人房每天要花費350美元,或每月10,646美元。與單人房相比,2—3人共用的半私用房的平均費用為每天305美元,或每月9,277美元,一年為111,325美元,單人房的年費則為127,750美元。

此外,輔助生活中心的費用正在上升,儘管輔助生活中心提供的護理服務遠低於養老院。輔助生活中心的每日費用約為194美元,每月約5,900美元或每年70,800美元,具體取決於所在州。然而,需要注意的是,這些數據未包括特殊護理服務,如失憶護理或殘障護理。

即使是居家護理也很昂貴,費用中位數為75,504美元。

雖然聯邦醫療保險(Medicare)涵蓋部分醫療服務,但不包括長期護理。許多人誤以為Medicare承保這些費用,然而,Medicare僅承保住院後的專業護理或短期康復。一旦Medicare的承保終止,必須尋找其它途徑來支付持續的護理費用。

不言而喻,個人承擔長期護理費用可能導致財務崩潰。因此,您應制定一份全面的長期護理計劃,滿足健康護理需求,並確保相應的財務保障來滿足這些需求。

前瞻的重要性:為何提前制定長期護理計劃至關重要

長期護理計劃不應被推遲到遙遠的未來,或僅在緊急情況下才制訂。越早開始這一關鍵的計劃程序,就越有可能有效塑造未來的護理和財務保障。延遲規劃可能會極大限制您的選擇,從而可能導致較差的結果。

積極主動且明智的長期護理計劃包括以下方面:

• 降低保險費

長期護理保險是降低護理成本的最有效工具之一。若在年輕且身體狀況良好時購買保單,您的保費將顯著降低。當您在年輕時就鎖定承保範圍,您將能夠在保單有效期內獲得更實惠的價格。另一方面,延遲投保可能會導致更高的保費,甚至失去投保資格。

• 更好地控制您的護理

提前計劃可以讓您決定接受護理的地點和方式、研究不同的護理方案、評估護理機構,並明確您的偏好,包括所需的幫助類型和生活環境,以確保與您的價值觀和偏好相符。如果沒有提前制定計劃,突發的危機可能導致壓力、分歧,不能完全反映您希望的結果。

• 保護家庭和親人

照料或安排長期護理可能會造成身心俱疲和沉重的經濟負擔。在沒有可靠計劃的情況下,家庭成員往往承擔重擔,這可能會導致關係緊張和財務壓力。提前制定計劃,確保您的親人在面對複雜的醫療決策和財務負擔時,能夠獲得充分的支持與幫助。

• 安枕無憂

制定完善的計劃可以讓您安枕無憂。在需要長期護理時,知道您已採取措施,保障健康和財務未來,可以減輕焦慮與不確定感。無論是購買保險、設立專項儲蓄,還是採用其它財務策略,都能讓您對未來有掌控感並做好準備。

建立您的基礎:長期護理計劃的關鍵要素

要制定一份穩健的長期護理計劃,必須充分評估您的財務資源和潛在的健康需求。您的計划過程中應包含以下組成部分:

長期護理保險

如前所述,長期護理保險可以防範長期護理帶來的巨大費用。在研究保險政策時,請考慮以下因素:

• 承保類型。確保了解承保的服務內容。基本保單提供基本的承保範圍,而更全面的保單提供居家護理、護理人員培訓、成人日間護理,甚至包括家庭改造以適應護理需求。

• 保費和自付額。檢查每月的保費和等待期(在您需要醫療護理後,福利開始前的時期)。了解保單的最高給付額是多少,以及每日或每月的限額是多少。

• 資格與排除條款。在保險生效前,應了解任何既往疾病限制。同時,應掌握賠付資格的觸發條件,例如無法完成一定數量的日常生活活動(ADLs)或認知障礙。

個人儲蓄與投資

除了保險外,個人儲蓄和投資也能提供額外的財務保障。對於未來的醫療和長期護理支出,建議設立專門的儲蓄帳戶,例如健康儲蓄帳戶(HSA)。此外,還應考慮將現有的退休帳戶,如401(k)和個人退休帳戶(IRA),納入長期護理財務計劃中。

總體而言,預測潛在的費用對於制定滿足長期護理需求的儲蓄計劃至關重要。

長期護理計劃指南:了解聯邦醫療保險(Medicare)與聯邦醫療補助(Medicaid)

掌握Medicare和Medicaid的運作機制及其差異,對於制定長期護理計劃至關重要。兩者都是政府支持的健康保險計劃,但它們服務於不同的群體,遵循的規則也不同。以下是簡要分析:

Medicare:面向老年群體及特殊疾病者

適用對象:年齡在65歲及以上的個人。患有特殊殘疾或疾病(如晚期腎病)的年輕人也可能符合資格。

運作機制:聯邦管理的計劃可在全國範圍內使用。

承保範圍:

• 住院治療(A部分)

• 門診護理和看醫生(B部分)

• 處方藥(D部分)

預期費用:聯邦醫療保險通常要求每月繳納保費、自付額及共付額。

投保:您必須在首次投保期和年度公開投保時投保。

Medicaid:低收入個人和家庭的安全網

適用對象:低收入、財務資源有限的人,包括兒童、孕婦、老年人和殘障人士。

運作機制:由聯邦和州政府共同資助,但由各州負責管理。不同州的資格標準和福利可能有所不同。

承保範圍:最基本的醫療服務,例如看醫生和住院。Medicaid通常涵蓋長期護理服務,包括養老院住宿、居家護理和個人護理,而Medicare通常不包括這些服務。

費用:如果符合資格,通常是免費或非常低的費用。

投保:全年開放,無限制。

雙重資格:同時符合兩個保險

在某些情況下,人們同時符合Medicare和Medicaid。

運作機制:Medicare會優先支付承保服務的費用,除Medicare外,Medicaid還可能會承擔保費、自付額及長期護理費用。

資格條件:低收入老年人,但兩項計劃都適用於殘障人士。

為何此事對長期護理很重要

在長期護理領域,Medicare和醫療補助Medicaid都能發揮重要作用,但兩者的作用不同。Medicare承保醫療需求,但不承保長期護理。而Medicaid通常是長期服務(如療養院或居家照護)的最佳選擇。

了解哪一項計劃最適合您的需求,或者您是否同時符合兩項計劃的資格,會對您的護理計劃產生很大的影響。在評估您的選擇時,請考慮年齡、收入、健康狀況以及所在州的規定。

然而,要掌握Medicaid資格和申請程序可能很有挑戰性。因此,專精於Medicaid計劃的老年法律師可以提供寶貴的指導,讓您在保護資產和獲得福利的同時,確保未來的財務安全。

遺產規劃與授權委託書

長期護理計劃不僅涉及財務安排,還確保在您喪失行為能力時,您的意願得到尊重。當您無法自行做出財務或醫療決定時,授權書(POA)可以代表您做出這些決定。

在面對絕症或其它無法表達意願的情況下,預先醫療照護指示或生前遺囑會說明您的醫療偏好。這些文件對於確保您的意願得到尊重,以及維護您對醫療護理的控制權至關重要。

家庭與支持網絡

儘管財務和法律規劃至關重要,但來自家人的情感及實際支持同樣不可或缺。應坦誠與家人討論您的長期護理偏好、意願和期望。與他們一起計劃,確保所有人達成共識,並在必要時提供情感和實際支持。

接受不可避免的現實:為意想不到的事情做好準備

儘管人生充滿變數,但我們可以為潛在的挑戰做好準備,這也是長期護理計劃的核心目標:為長期護理帶來的財務和情緒波動做好准備。

現在投資長期護理保險、建立專項儲蓄或諮詢財務和法律專業人士,不僅僅是為可能發生的情況做規劃。事實上,它是對您未來福祉的投資,對您家庭福祉的投資,對您能夠有尊嚴且自信地度過晚年的投資。

結論:不要等待,立即規劃

制定長期護理計劃不是一蹴而就的事。這是一個需要細致評估、深入研究和深思熟慮的過程。然而,提前計劃長期護理的優勢顯而易見:它有助於保障您的財務安全,內心的平靜,和家人的幸福,並使您能夠有尊嚴、舒適地安享晚年。越早開始,您的選擇就越多,準備也就越充分。

因此,不要等到為時已晚。今天就開始規劃,確保未來的安全、健康與幸福。

原文刊於Due博客網站,大紀元授權刊登Long-Term Care Planning: Protecting Your Assets and Health

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責任編輯:韓玉#



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